Índice
En el mundo de las hipotecas, es común escuchar el término «índice hipotecario». Pero, ¿qué significa exactamente este concepto y cómo afecta a los préstamos hipotecarios?
Hoy, en PréstamosHipotecarios.Net queremos contarte en detalle qué es un índice hipotecario, los diferentes tipos que existen y en qué consiste su funcionamiento.
¿Qué es un índice hipotecario?
En pocas palabras, un índice hipotecario es una referencia utilizada para actualizar los tipos de interés en los préstamos hipotecarios de tipo variable. En resumidas cuentas, el índice hipotecario se emplea para que el tipo de interés de las hipotecas variables se ajuste a los precios del mercado.
Tipos de índices hipotecarios
El Euríbor es el índice de referencia más popular en el ámbito hipotecario, sin embargo, existen otros índices a considerar. Cada uno de ellos tiene su propio método de cálculo y características particulares:
Euríbor
El Euríbor, también conocido como Euro InterBank Offered Rate, es la tasa de interés aplicada a las transacciones entre bancos europeos, y es el índice más comúnmente utilizado para calcular los tipos de interés en préstamos hipotecarios.
El cálculo del Euríbor se obtiene a través del promedio aritmético de los valores diarios de los intereses proporcionados por cada uno de los bancos que forman parte de la zona euro, eliminando el 15% de los valores más altos y el 15% de los valores más bajos.
Mibor
El Mibor, o Madrid InterBank Offered Rate, corresponde al promedio obtenido a partir de las tasas de interés diarias a las que se ha prestado dinero en el mercado de Madrid durante un año. Este índice se aplica únicamente en préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000, fecha en la que el Euríbor entró en vigor.
Tipo de Rendimiento Interno
El Tipo de Rendimiento Interno en el mercado secundario de la deuda pública es un índice poco común que se basa en el promedio de rentabilidad que la deuda pública tiene en el mercado secundario. La peculiaridad de este índice radica en que no involucra a entidades bancarias o financieras en su cálculo, sino que únicamente considera las operaciones con títulos de deuda pública con vencimientos residuales de 2 a 6 años.
IRS
La Permuta de Intereses o Interest Rate Swap (IRS) se calcula a partir del promedio mensual de los tipos de interés Mid Spot, a nivel anual, para operaciones en euros con un plazo de vencimiento de cinco años. Este cálculo es realizado por la ISDA (International Swaps and Derivatives Association, Inc.). En resumen, se refiere al precio promedio al cual se presta dinero en el mercado de cobertura de riesgos a través de swaps a cinco años. A pesar de estar aprobado desde 2012, este sistema apenas ha sido utilizado en España.
IRPH
El IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es la tasa de interés aplicada a préstamos hipotecarios de más de tres años concedidos por entidades de crédito en la zona euro para la adquisición de viviendas libres. Se calcula como el promedio ponderado de los tipos de interés de las operaciones de financiación para viviendas, con un periodo de fijación del tipo de interés entre 1 y 5 años.
¿Cuándo se revisan los tipos de interés en las hipotecas?
Por lo general, la revisión de los tipos de interés en las hipotecas variables se realiza anualmente, aunque también existe la posibilidad de que estas revisiones se realicen semestralmente o trimestralmente. En el momento de la revisión de los tipos de interés, siempre se aplicará el dato más reciente publicado antes de la revisión.
Es importante tener en cuenta que los índices hipotecarios están sujetos a fluctuaciones, lo que significa que el interés a pagar puede variar a lo largo del tiempo. Esto puede tener un impacto en la cuota mensual y en el coste total del préstamo.
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