Índice
Seguramente has oído hablar alguna vez de las siglas IRPH pero, ¿sabes exactamente qué significan?
El IRPH se conoce como Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios y es un indicador que se calcula teniendo en cuenta la media de los intereses variables de los préstamos de tipo hipotecario que aplican los bancos.
En este artículo te contaremos más profundamente qué es este indicador y todo lo que debes saber acerca del mismo.
¿Qué es el IRPH?
Como te hemos avanzado, las siglas IRPH son el acrónimo de Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios.
Se trata, por tanto, de un indicador que nos sirve para calcular los intereses de una hipoteca y que nace en el año 1994. En la mayoría de casos se utiliza el Euríbor como referente para hacer este cálculo pero, a día de hoy, el IRPH todavía se sitúa en segundo lugar en cuanto a uso.
Cómo se calcula el IRPH
Para calcularlo se tiene en cuenta el propio euríbor más un diferencial ligado a las hipotecas variables, que tiene en cuenta el número de hipotecas firmadas y el tipo de interés medio para préstamos a más de tres años destinados a adquisición de vivienda. Cuando el Banco de España elabora el dato, lo publica posteriormente en el Boletín Oficial del Estado. A día de hoy, existen alrededor de entre 500.000 y 1.000.000 de personas que tienen hipotecas bajo el IRPH.
Auge y caída del IRPH
Este indicador se popularizó en el año 2008, en el momento en el que el Euríbor se situaba en máximos. Sin embargo, una década después, empezó a entrar en polémica.
La problemática alrededor del IRPH surgió cinco años después, en el año 2013, cuando el Euríbor se situaba en el 0% e incluso en niveles negativos y el IRPH se mantenía rondando el 2%. Este hecho provocó numerosas reclamaciones por parte de clientes que se quejaban de falta de transparencia, puesto que a muchos consumidores se les había dicho que el IRPH era un índice mucho más estable y económico que el Euríbor, pero ahora en realidad era mucho más caro.
Demandas contra las entidades financieras
Muchos consumidores demandaron a las entidades bancarias y la polémica escaló hasta nivel comunitario, donde se elevó el caso a nivel de normativa dentro de la UE. De hecho, se acusa a las entidades financieras de no haber sido transparentes a la hora de comercializar préstamos con IRPH como índice, provocando de esta forma una falta de información hacia el consumidor.
Posteriormente, y después de revisar la situación, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que el índice es válido, pero apoyó las quejas de los consumidores que tenían hipotecas referenciadas bajo el IRPH, otorgando a los jueces de cada país la potestad de decidir si dichas hipotecas se comercializaron de manera abusiva o no y estudiar cada caso de forma individualizada. Dicho de otro modo: los consumidores tenían derecho a reclamar el IRPH pagado de más.
En el caso de que se tuviera que devolver a los clientes afectados la diferencia entre el IRPH y el Euríbor, estaríamos hablando de varios miles de millones de euros de devoluciones por parte de la banca hacia los consumidores.
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Actualmente todas las entidades bancarias de nuestro país tienen hipotecas que trabajan bajo el IRPH, y por tanto todas están expuestas en mayor o menor medida.
Diferencias entre el IRPH y el Euríbor
El Euríbor es el tipo de interés que se aplica a las operaciones entre bancos de Europa y es el indicador más usado como índice de referencia de las hipotecas. A nosotros nos afecta en el momento en que firmamos un préstamo hipotecario. Si se trata de un préstamo con intereses de tipo variable, intervendrán dos componentes:
- El índice de referencia, siendo el más común el Euríbor (seguido del IRPH).
- El diferencial, como parte fija que se suma al anterior.
En resumidas cuentas, el Euríbor marca en gran parte los intereses que deberemos pagar a nuestra entidad bancaria por la hipoteca.
La principal diferencia entre los indicadores IRPH y Euríbor es que se considera al primero mucho menos volátil y con menos oscilaciones. No obstante, este indicador es más caro que el Euribor, y en general tiene las siguientes características:
- El IRHP es superior al Euribor
- El Euríbor es más volátil y varía de forma más brusca
- El IRPH no está tan estandarizado
Entonces, ¿por qué indicador debes decantarte? Como has podido apreciar, el Euríbor varía de forma mucho más rápida que el IRPH, por lo que sería más idóneo el uso del Euribor cuando los intereses sufren decrecimientos. En cambio, el IRPH puede ser la mejor opción en épocas de aumentos de tipos de interés.
En aquellas hipotecas en las que el período de duración es extremadamente elevado (más de 40 años), nos podremos encontrar con subidas y bajadas de los tipos de interés, por lo que no influirá el tipo de indicador que escojas.
¿Qué pasa si tienes una hipoteca con IRPH?
Para saber si tienes una hipoteca con IRPH, bastará con acudir al contrato hipotecario, ya que en su escritura deberá aparecer dicha información. Otra forma de determinarlo es revisando los recibos de la hipoteca y el interés que pagas.
Si se da el caso y tienes una hipoteca bajo el IRPH, estarás en tu derecho de reclamarla para que te devuelvan el dinero que has pagado de más. Para ello, lo más recomendado es acudir a un abogado especializado o alguna asociación de consumidores. Ellos se encargarán de estudiar tu situación y determinar si vale la pena proceder por vía judicial.
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