Índice
Los clientes cuando acceden a una hipoteca tienen que pagar al banco una serie de intereses, añadidos al préstamo inicial, pero detrás de las transacciones hay muchos procedimientos involucrados que no quedan tan a la vista. ¿Conoces el concepto de titulización hipotecaria? En este artículo de PréstamosHipotecarios.Net te explicamos todo lo que necesitas saber sobre el tema.
¿En qué consiste la titulización?
La titulización hipotecaria es un proceso financiero en el cual un banco o prestamista vende un grupo de hipotecas a una entidad financiera especializada, llamada una compañía de titulización. La compañía de titulización, a su vez, emite bonos respaldados por esas hipotecas y los vende a inversores. Los fondos recaudados de la venta de los bonos se utilizan para pagar al banco o prestamista original, que a su vez los utiliza para prestar dinero a más prestatarios hipotecarios. La titulización permite a los bancos y prestamistas obtener capital adicional para prestar dinero y a los inversores obtener una tasa de interés más alta que la de los bonos del Tesoro.
¿Cómo se hace?
Mediante la titulización, la entidad bancaria transforma los préstamos hipotecarios en Bonos Titularizados con el objetivo de ser intercambiados en mercados de renta fija. De manera que cuando el banco hace la venta de hipotecas, a otros consigue traspasar los riesgos intrínsecos de la propia hipoteca junto a los beneficios. El banco, por tanto, consigue cerrar la operación con beneficios comercializando hipotecas sin riesgo.
La titulización hipotecaria es un proceso en varias etapas:
- El banco o prestamista original recopila un conjunto de hipotecas.
- Una compañía de titulización especializada compra ese conjunto de hipotecas del banco o prestamista.
- La compañía de titulización crea un fideicomiso especial para administrar las hipotecas compradas.
- El fideicomiso emite bonos respaldados por las hipotecas y los vende a inversores. Los inversores compran estos bonos con la esperanza de recibir pagos regulares de intereses y capital de los pagos de las hipotecas.
- Los fondos recaudados de la venta de los bonos se utilizan para pagar al banco o prestamista original.
- El fideicomiso utiliza los fondos restantes para administrar las hipotecas, como el pago de impuestos y seguros, el pago de intereses a los bonistas y el reembolso de los bonos.
- Los prestatarios hipotecarios continúan pagando sus hipotecas al fideicomiso en lugar de al banco o prestamista original.
¿Tiene consecuencias la Titulización Hipotecaria?
Cuando se concede una hipoteca, la entidad ya no es la acreedora, pese a esto, por ley se mantiene la titularidad registral y la manutención de la administración. Solo no se conservaría en el caso de que se hubiera formalizado un pago en contra.
Además, el banco, debe mantener las obligaciones respecto al cumplimiento de la normativa de transparencia y protección de los clientes, así como de las prácticas correctas y los usos bancarios.
¿Cuál es la manera de saber si una propiedad está Titulizada?
Cuando se tituliza una hipoteca, el banco se encarga de comunicárselo al deudor, por lo que si no se le comunica nada se entiende que no hay constancia en el Registro de la Propiedad. Aun así, existen otros métodos para saberlo:
- Dirigir al banco, el cual concedió el préstamo, una solicitud escrita.
- Mediante el Juzgado.
- Investigando en la web de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
