Como decíamos en nuestro post anterior sobre transparencia durante la firma de contratos hipotecarios, en prestamoshipotecarios.net basamos nuestra operativa en lo que marca la ley 5/2019 que entró en vigor el mes de junio del año pasado. Esta ley entró en vigor presionada por la directiva europea del año 2014 que obligaba a mejorar las condiciones y operativa general de los préstamos hipotecarios (hipotecas) que comercializaban los bancos y prestamistas particulares. Esto significa que tanto la banca como los préstamos de prestamoshipotecarios.net están regulados por la misma normativa.
En el post de esta semana vamos a explicarte de forma resumida bajo qué condiciones se puede realizar un reembolso anticipado del préstamo y qué coste tiene para el cliente hacerlo.
Qué es un reembolso anticipado del préstamo y diferencias entre vencimiento y reembolso anticipado
Aunque a priori los conceptos de reembolso y vencimiento pueden parecer iguales en realidad no lo son.
El reembolso se refiere al pago anticipado del préstamo, es decir adelantar la parte que resta de pagar del préstamo antes de llegar a la fecha que se programo en el cuadro de amortización y en el contrato.
En el caso del vencimiento anticipado se produce por el impago del préstamo, y la operativa que se sigue en este caso es totalmente diferente: prestamista y prestatario deberán llegar a un acuerdo de extinción de la deuday seguramente se pierda la propiedad inmobiliaria que avala la operación para compensar la pérdida patrimonial del prestamista.
El supuesto de reembolso anticipado del préstamo hipotecario está regulado por el artículo 23 de la Ley 5/2019 que hemos mencionado anteriormente. Este artículo dice de forma clara que el prestatario podrá solicitar realizar un reembolso anticipado de su préstamo sin que el prestamista se niegue a aceptarlo.
No obstante, realizar un reembolso anticipado no resulta gratuito, ya que el prestamista recibe menos intereses en comparación con la opción de devolver el préstamo según el plan de amortización y contrato iniciales.
Cómo realizar un reembolso anticipado: operativa
Como hemos comentado, el reembolso anticipado es más económico que el pago normal del préstamo pero no es totalmente gratuito. Se debe compensar al prestamista por los intereses que deja de recibir por el hecho de extinguir el contrato de préstamo antes de tiempo.
Antes de proceder al reembolso en si se debe seguir cierta operativa que está descrita en la normativa 5/2019.
La operativa de cara a realizar un reembolso anticipado de un préstamo hipotecario es la siguiente.
Prestamista y prestatario están obligados a establecer entre ellos un periodo de comunicación previa de ejecución del reembolso anticipado que no debe superar el mes.
El prestamista (prestamoshipotecarios.net) está obligado a enviar al prestatario como máximo durante los tres días hábiles siguientes a la comunicación de la intención de realizar un reembolso anticipado toda aquella información relativa a cómo proceder: cantidades que todavía se deben y que se reembolsarán anticipadamente, costes de la operación, compensación a favor del prestamista…
En esta documentación también debe describirse de forma clara las consecuencias, los costes para el prestatario y toda la operativa general asociada al supuesto de reembolso anticipado.
Las ventajas para el prestatario a la hora de realizar un reembolso anticipado de su préstamo
La normativa marca de forma clara que el cliente deberá ver reducido el coste general de su préstamo en el caso de decidirse por realizar un reembolso anticipado del mismo.
Menos intereses que devolviendo el préstamo normalmente
Esto significa que nunca pagará más intereses realizando un reembolso anticipado que los que hubiera pagado extinguiendo el préstamo según lo que marcaba el contrato inicial. La normativa dice claramente que el prestatario nunca podrá exigir como compensación por el hecho de realizar un reembolso anticipado más del 2% del total del capital que se reembolsa anticipadamente.
Además, está compensación nunca deberá ser mayor a los intereses que el cliente hubiera pagado si hubiera extinguido el préstamo de forma natural.
Posibilidad de extinguir también los productos complementarios al préstamo inicial
prestamoshipotecarios.net suscribe una póliza de seguro para proteger la propiedad inmobiliaria que se utiliza como aval durante toda la duración del préstamo. Si el cliente realiza un reembolso anticipado está en el derecho de extinguir también la póliza del seguro, ya que en este caso el prestamista ya no necesita disponer del seguro de protección correspondiente. Por tanto, si el cliente decide extinguir la póliza tiene el derecho de recibir la parte correspondiente a la prima del seguro que no se haya utilizado.
