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Para muchos, ser propietario de una vivienda es el sueño de su vida. Para la mayoría de los propietarios de viviendas en España, conseguir una hipoteca es sólo uno de los pasos necesarios para conseguirlo.
Si estás pensando en ser propietario de una vivienda y te preguntas cómo empezar, has llegado al lugar adecuado. Aquí cubriremos todos los aspectos básicos de las hipotecas, incluidos los tipos de préstamos, la jerga hipotecaria, el proceso de compra de una vivienda y mucho más.
¿Qué diferencias existen entre una hipoteca y un préstamo convencional?
Un préstamo hipotecario es una modalidad de préstamo utilizada para financiar bienes inmuebles.
Un préstamo convencional suele ser usado para referirse a cualquier tipo de instrumento financiero en la que el beneficiario hace uso de un monto completo con la promesa de devolverlo en cuotas. Por lo tanto entendemos que las hipotecas se incluyen dentro de los préstamos.
La diferencia fundamental es la garantía, y es que en las hipotecas el beneficiario ofrece más garantías al banco en caso de que tenga dificultades para afrontar los pagos. Normalmente la garantía suele ser un bien inmueble.
Si deja de hacer pagos en su hipoteca, el banco puede reclamar el pago embargando sus propiedades. Hay que tener en cuenta que en España, el embargo de la propiedad no exime a la persona del pago de la deuda, debe hacer frente al pago y además despedirse de su vivienda.
Una definición simple de hipoteca
Antes de entrar en materia, hablemos de algunos aspectos básicos de las hipotecas. En primer lugar, ¿qué significa la palabra «hipoteca»?
Una definición sencilla de hipoteca es un tipo de préstamo que se puede utilizar para comprar o refinanciar una vivienda. Las hipotecas también se denominan «préstamos hipotecarios«. Las hipotecas son una forma de comprar una casa sin poseer los fondos necesarios para adquirirla.
¿Cómo consigo que me concedan una hipoteca?
Los requisitos para conseguir que te concedan una hipoteca cambian atendiendo a muchos factores. En los momentos de bonanza económica el crédito se flexibiliza y los bancos “liberan” el crédito con mucha más facilidad.
La mayor parte de los individuos que adquieren una vivienda lo llevan a cabo a través de este tipo de préstamo, y es el instrumento financiero más común si no puedes pagar el coste total de una casa de tu bolsillo.
Hay algunos casos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre la vivienda aunque se tenga el dinero para pagarla. Por ejemplo, los inversores a veces hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.
Para poder obtener el préstamo, hay que cumplir ciertos requisitos de elegibilidad, estos requisitos varían año tras año así que vamos ver qué requisitos se deben cumplir para que te concedan una hipoteca en el año 2021.
Requisitos para que te concedan una hipoteca en el año 2021
En España vivimos una fuerte crisis inmobiliaria desde el año 2008 hasta el año 2014 debido a la concesión masiva de créditos hipotecarios y a la subida desmesurada de los precios debido a la gran demanda que esto ocasionó.
En la actualidad esa herida sigue abierta y por lo tanto no es fácil conseguir que te concedan una hipoteca, la situación ideal para el banco sería la siguiente:
- Que la cuota mensual no supere el 30% de tus ingresos totales. Para no tener problemas a la hora de afrontar tus pagos, muchos expertos recomiendan que tus ingresos cubran la cuota mensual con holgura. Hay que fijarse en la mensualidad de la hipoteca para que nuestra nómina la cubra sin problemas, una buena forma es alargando el plazo de la hipoteca, pero sin caer en la trampa de alargarlo demasiado.
- Tener un trabajo estable. En la España del año 2021 esto se traduce en ser funcionario público. De entre las muchas ventajas que tiene ser un funcionario en España, desde el punto de vista del banco está la seguridad laboral y el salario competitivo. Y es que para este tipo de empleados el despido es inexistente, y sus salarios son altos además de contar con la paga extra anual. Esto representa hoy en día una garantía muy sólida para el banco. Otra forma de ofrecer seguridad al banco es mediante tu antigüedad en la empresa. En España los empleados con contrato laboral fijo tienen derecho a una indemnización por despido, por lo que si una persona con antigüedad en la empresa pierde su empleo, seguiría siendo solvente gracias a la indemnización por despido y a la prestación por desempleo.
- Dinero ahorrado. Cuando se trata de obtener un préstamo hipotecario a los bancos les encanta que cuentes con un fondo de dinero ahorrado que supere o iguale el 25% del valor total del inmueble. Esto demuestra solvencia, compromiso y reduce el riesgo al que se expone el banco.
- Contar con un aval. Un aval actúa como figura de garantía en caso de que la persona no pueda seguir pagando la cuota de su hipoteca. Es importante tener en cuenta que el aval se expone a ciertos riesgos y obligaciones, y es que si la persona deja de pagar, el banco tiene derecho a exigirle el pago yendo contra su patrimonio.
En resumen
Una hipoteca es un tipo de préstamo que se puede utilizar para comprar una vivienda. Es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario.
Conocer de antemano algunos de los términos básicos de las hipotecas puede ayudarle a entender exactamente lo que está firmando. Hay diferentes tipos de hipotecas y diferentes tipos de interés.
Los pasos más importantes en el proceso de compra de una vivienda son la obtención de la aprobación, la búsqueda de la vivienda y la realización de una oferta, la obtención de la aprobación final y el cierre.
Para saber cuánto puedes pagar y a qué préstamos puedes optar, existen numerosos simuladores en internet que te pueden ayudar, simplemente cerciórate de que sean de España, ya que las condiciones cambian de un país a otro. Asimismo, resulta de gran importancia saber cuáles son los costes derivados de un préstamo hipotecario.
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