Un moroso es aquella persona que a nivel particular o a través de una empresa (que en este caso se denomina persona jurídica) ha dejado a deber dinero, es decir, no ha cumplido con una obligación de pago en el día de su vencimiento.

A quién se considera un moroso

Para poder considerar a una persona física o jurídica un moroso debe de haber documentación disponible por ambas partes que pruebe el impago, y dónde se demuestre que el deudor ha firmado un documento de pago que posteriormente no ha realizado. Estos documentos pueden ser contratos, tarjetas de crédito, escrituras levantadas por un préstamo hipotecario, escrituras por un préstamo de garantía hipotecaria, letras de cambio, cheques, pagarés…

En el caso de que no existiese dicho documento, legalmente no se puede probar la existencia de la deuda, por lo que no se podría hacer absolutamente nada ni levantar ningún procedimiento judicial contra el deudor.

Dentro del sistema bancario y financiero español se considera a alguien como moroso (y se le informa de que va a ser incluido en un fichero público a disposición de terceras personas) a partir del tercer recibo impagado.

Consecuencias del impago de recibos

La consecuencia más directa del impago de un recibo es el de ser incluido en un fichero o lista automatizada dónde aparecen todos aquellos morosos que han dejado a deber alguna cantidad o recibo a alguna de las empresas que formen parte del fichero. Estos ficheros automatizados los utilizan las compañías telefónicas, aseguradoras, bancos y un sinfín de otras compañías para apoyarse y tomar mejores decisiones a nivel financiero y crediticio, sobre todo a la hora de dar servicio a nuevos clientes. Las empresas consultan este tipo de ficheros cuando alguien les solicita crédito o financiación, para determinar si esa persona entraña un riesgo financiero para ellas.

Consecuencias de acabar en un fichero de morosos

El riesgo más directo de aparecer en un fichero de morosos es el de no poder acceder a financiación bancaria, además de que con toda seguridad no se podrán suscribir líneas de telefonía móvil ni pólizas de seguros.

Otras fuentes de información de riesgo crediticio

Además de los ficheros de morosos, todos los bancos centrales de la mayoría de países desarrollados del mundo disponen de una central de información de riesgos, que en España se denomina CIRBE (que es el acrónimo de Central de Información de Riesgos del Banco de España). Sin embargo, vamos a centrarnos solamente en los ficheros de morosos, para saber qué ficheros están presentes en España y qué tipo de deuda nos puede llevar a aparecer en cada uno de ellos.


Ficheros de morosos que existen en España

Una vez hecha la introducción vamos a pasar a describir los diferentes ficheros de morosos que existen en España, las diferencias que hay entre ellos y las razones por las que se te puede incluir en uno u otro.

ASNEF – Equifax

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ASNEF

Se trata del registro de morosidad más conocido y famoso de España, gestionado por la empresa Equifax. ASNEF está gestionado al 50% por la propia ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de Financiación y de Crédito) y la empresa Equifax Ibérica SL.

Qué es Equifax

Equifax es una compañía estadounidense que se creó hace ya más de 100 años, y que está especializada en ofrecer soluciones de información estratégica para compañías del sector bancario y financiero. La división Equifax Ibérica se abrió en 1967, para gestionar el riesgo crediticio de clientes potenciales dentro del mercado español. Equifax como multinacional es una de las empresas más grandes del mundo, con casi 5.000 empleados y con presencia en más de 15 países.

Qué es ASNEF

La Asociación Nacional de Entidades Financieras y de Crédito (ASNEF) está formada por aproximadamente 300 empresas, entre las que se encuentran todos los bancos y entidades bancarias, compañías de seguros, compañías de telecomunicaciones, compañías emisoras de tarjetas de crédito, compañías energéticas y un largo etcétera de empresas directa o indirectamente relacionadas con el sector financiero o de servicios. Equifax es la empresa que gestiona la base de datos de riesgo crediticio y financiero para el conjunto de estas 300 empresas.

Dado que el conjunto de empresas que forman parte de ASNEF es muy heterogéneo por esa razón ocurre que un recibo de telefonía o electricidad impagado puede ser problemático a la hora de obtener un préstamo, cuando en principio el usuario creía que las dos empresas no tenía ninguna relación entre sí.

A quién se incluye en ASNEF

En ASNEF se incluyen personas físicas y jurídicas que tienen operaciones impagadas a su nombre, en forma de recibos, cuotas de préstamos o líneas de crédito.

Qué detalles aparecen en ASNEF

Cuando se deja a deber alguna deuda a una empresa que forma parte de ASNEF, incluye los siguientes detalles sobre el deudor:

  • Datos personales del deudor, como su nombre, DNI y dirección
  • Detalle de la deuda impagada, constando los importes totales y también separados por concepto
  • Evolución de la cantidad de deuda, en el caso de que el deudor ya se encuentre en situación de regularizar su morosidad (que ya haya pagado alguna cantidad para liquidar la deuda).

El registro a nombre de la persona física o jurídica estará dado de alta en la base de datos de ASNEF por un tiempo máximo de 6 años, tiempo después del cual la normativa obliga que sea eliminado. Si se quiere desaparecer automáticamente de ASNEF la única solución es la de pagar la deuda.


Rai o registro de aceptaciones impagadas

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RAI

La diferencia de ASNEF, el registro de aceptaciones impagadas o Rai es una base de datos que recoge todos aquellos efectos comerciales que han sido impagados por parte de personas jurídicas (empresas).

Si una empresa aparece en Rai técnicamente es más morosa que si aparece en ASNEF, ya que los impagos por los que se acaba en Rai son giros comerciales, letras de cambio y pagarés, que a nivel legal se consideran una deuda reconocida por parte del deudor.

Dicho de otro modo, en ASNEF se puede incluir a una persona o empresa aunque esta no reconozca la deuda (por ejemplo porque no está de acuerdo o no está satisfecho con el servicio prestado), pero en Rai se incluye a todas aquellas empresas que se han comprometido a hacer un pago pero que finalmente no han hecho.

La diferencia principal de Rai con ASNEF es que Rai sólo funciona para personas jurídicas, pueden ser incluidas en este fichero personas físicas.

A quién se incluye en Rai

En Rai se incluye a todas aquellas empresas que han dejado a deber efectos comerciales por valor igual o superior a los 300€, siempre que en dicho documento comercial aparezca la firma del deudor y su compromiso de pago. A diferencia de ASNEF, la empresa que gestiona la alta y la baja de registros en la base de datos de Rai, es el banco o caja que estaba a cargo del cobro del efecto comercial impagado, no la empresa a quién iba destinada el dinero. Los registros de Rai legalmente pueden permanecer en la base de datos por un tiempo máximo de 30 meses, lo que significa que si no se abona la deuda al cabo de 2 años y medio el registro debe ser eliminado.

La gestión de la base de datos de Rai la lleva a cabo la empresa Experian Bureau de crédito SA, empresa formada por la multinacional Experian y la empresa española Informa SA.

Cómo eliminar un registro de Rai

Para eliminar una entrada por morosidad que aparece en la base de datos de Rai el cliente tiene dos opciones: acudir a su entidad bancaria o hacerlo de forma personal.

A través de la entidad bancaria

Si se paga el efecto comercial que se debe a través de la entidad bancaria y se solicita que se le dé de baja de Rai la entidad realizará el trámite a nombre del cliente. Se enviarán los datos personales del pagador a Experian y el registro de la base de datos será eliminado en cuestión de días.

Eliminar un registro de Rai nosotros mismos

Se puede acudir directamente a la empresa que gestiona el fichero de Rai, presentando la misma documentación que se presentaría a la entidad de crédito o banco: documento que pruebe que la deuda ha sido pagada, los detalles relativos al CIF de la empresa, el DNI de la persona que ha presentado la solicitud etcétera.


Fichero de inquilinos morosos FIM

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FIM

Se trata de uno de los últimos ficheros de morosos en ser creado, ya que empezó su actividad en el año 2009.

En este fichero se incluye información sobre inquilinos que tienen arrendamientos impagados, y se puede incluir en el fichero tanto a personas físicas como a personas jurídicas. Normalmente las altas y bajas dentro del FIM las realizan profesionales inmobiliarios o incluso propietarios a nivel individual, sobre todo propietarios que cuentan con más de un inmueble y que necesitan gestionar gran cantidad de alquileres.

En el FIM también aparece toda la información relativa a las sentencias judiciales relacionadas con desahucios, lo que la convierte en la base de datos más grande de España en relación a morosidad sobre arrendamientos y alquileres.

El FIM es de gran utilidad para aquellos propietarios que quieren arrendar un inmueble pero quieren saber si el inquilino interesado en entrar a vivir en él ha dejado a deber alquileres en el pasado. La consulta de la base de datos es fácil y tiene un coste de 10 €, además de que se puede realizar totalmente online.


Badexcug

badexcug
Badexcug

Este fichero también es gestionado por la empresa Experian Bureau de Crédito, y se trata de un fichero sobre solvencia patrimonial que contiene información aportada por aproximadamente 250 empresas del sector bancario y financiero, en la mayoría bancos y entidades de crédito.

Badexcug contiene información relativa a personas físicas y jurídicas, información que es aportada por el propio acreedor y que detalla de forma extensiva todos aquellos incumplimientos en los pagos en los que haya incurrido un cliente. Dentro de esta base de datos se incluye, como en ASNEF, los siguientes datos:

  • Datos identificativos de la persona física y jurídica, como su nombre DNI o CIF y domicilio
  • Detalle de las cantidades totales y la razón por la que se ha incluido al cliente en el fichero
  • Relación de un histórico de los pagos realizados para liquidar la deuda, de que se hayan hecho

ASNEF empresas

Este fichero de morosidad actúa de forma similar a cómo actúa el fichero Rai, pero se trata de una base de datos de morosos gestionada por Equifax Ibérica conteniendo información de deudas vencidas e impagas por parte de empresas y personas jurídicas.

Las deudas que aparecen en ASNEF empresas son relacionadas solamente con transacciones comerciales o servicios profesionales que no se hayan abonado, siempre que la empresa haya dejado a deber 4 o más cuotas de su contrato o vencimientos del efecto comercial.


Salir de un fichero de morosos

ficheros de morosos de españa
Salir de un fichero de morosos

Como hemos visto en este artículo, la forma más rápida y efectiva de salir de un fichero de morosos es liquidar la deuda que nos ha llevado a aparecer en él.

prestamoshipotecarios.net está especializado en dar financiación a personas físicas y jurídicas para ayudarles a liquidar deudas que les han llevado a aparecer en un registro de morosos.

Si recientemente has acabado en ASNEF, Rai o alguno de los ficheros de morosos anteriormente mencionados, ponerte en contacto con nosotros para acceder a financiación a través de un préstamo hipotecario (avalando el préstamo con una propiedad inmobiliaria a tu nombre) para poder liquidar la deuda al instante y así poder acceder a financiación bancaria convencional de nuevo.

Desde que te pones en contacto con nosotros no pasan más de 24 horas hasta que uno de nuestros agentes te contacta telefónicamente, analiza la situación económico-financiera en la que te encuentras y estudia tu situación para confirmarte si puedes acceder a uno de nuestros préstamos o no en un plazo máximo de 24 horas.

Todas nuestras operaciones trabajan bajo el paraguas de la ley 5/2019, la misma ley que gestiona los préstamos hipotecarios bancarios.

Ponte en contacto con nosotros a través de alguna de las siguientes vías:

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